教你婚前理财“排爆”

　　你需要确定的——

 

　　婚前要有风险意识 　　

 

　　要结婚了，就不仅仅是爱情的问题了，和钱有关的事一点点多起来，纠纷和矛盾也会产生，处理不好，很可能给新建立的婚姻带来阴影，甚至成为今后生活中的“隐形炸弹”。

 

　　首先要确定一点，婚前两个人还都是独立的个体，在经济上依然没有必然的联系。世事多变化，谁也不知道明天会发生什么。因此，在和钱相关的事上，含糊不得。有时候为了“面子”，会承受无法面对的后果。

 

　　首先，婚前有资金借贷往来，依然需要有凭证。宁可先小人，后君子。其次，合理规划结婚费用。每个人都希望自己有一场盛大的婚礼。但一定要量入为出，切不可背过多的债。第三，处理好礼金问题。有些人结婚时财大气粗，给对方大笔的房产或者彩礼，之后因为性格问题分手，很可能在这笔钱上产生纠纷。因此，彩礼也好，嫁妆也好，在这些资产的处理上一定要考虑周全。　　

 

　　你需要厘清的——

 

　　婚前财产越来越像婚姻炸弹 　　

 

　　有一对年轻夫妇，男方在婚前欠有一笔债务，男方一直以最低的偿付方式偿还该笔债务，女方对此并不知情。但是随着时间的推移，这笔债务越来越大，最终“隐形炸弹”爆炸，使得婚姻状况岌岌可危。像这样因为家庭财务状况连累另一半的案例并不少见，国内外有很多调查显示，财务问题是造成夫妻离异的最主要原因。

 

　　与以往女人结婚是为了寻找长期饭票不同，现代的女孩子们更多地拥有了自主经济权，不再持有“你的就是我的，我的还是我的”的观念，新人们在踏上红地毯之前，彼此最好开诚布公，将双方的财务透明公开，使新组建的家庭财产关系清晰，不至于像一些烂公司一样有千丝万缕的债权债务关系，扯不清，理还乱，最终将会影响新建家庭的和睦。

 

　　同样，对于婚前的财产，许多年轻人越来越认同婚前财产公证。一方面，现在速配婚姻、闪婚等导致离婚率上升，许多刚组建的新家庭处于不稳定的状态，一旦离婚，随之而来的是家庭财产的分割。特别是“80后”的一代，不仅结婚快，离婚也快。另一方面现在的年轻人大多数是啃老族，家长辛辛苦苦攒了半辈子的钱，给女儿或者儿子买了房子、车子，结果却由于年轻人的婚姻关系不稳定，要面临分割一半财产给对方的尴尬处境，这是许多人都不愿意看到的，在一些离婚引发的财产纠纷案子中，这类情况屡有发生。

 

　　因此，婚前财产公证越来越成为保护自有财产的一种合法手段。相对来说，男性办理婚前财产公证的要少得多，因为在世俗的眼光中，房子、车子和养家糊口，这些本来是男人的责任，许多男人在迎娶新娘时，大多认为是自己分内的事，羞于办理婚前财产公证。而女性则不同，比如李小姐，在商海中闯荡了几年，有了不菲的积蓄，去年她找了男朋友，可男友是标准的无产阶级，出于对婚姻稳定性的忧虑，李小姐不得不出此下策。专家认为，在离婚率高居不下，婚前财产公证是现代人应有的理性，是社会文明进步的重要标志，真正牢固的婚姻，是不会因一纸公证而改变的。　　

 

　　你需要准备好的——

 

　　新婚夫妇理财要赢在起跑线上

 

　　在组建了家庭之后，年轻的夫妻就可以共同来规划理财大事了。新人在进行理财规划时，要先讨论出共同目标，比如什么时候生小孩，什么时候买车，在哪个地段买房子，希望什么时候退休，总之目标要务实，要有可能性。此外，新组建的家庭要合理规划收入与支出，如何从衣食住行的生活细节中找出省钱之道。

 

　　新婚夫妇理财，主要关注三大事项。一是要合理安排开销，现在许多年轻夫妻婚前大多是月光族，生活消费时尚高昂，出门打车，吃饭餐馆，过着今朝有酒今朝醉的日子。但婚后要面临一系列的家庭事件，比如置办大件物品，如房子的按揭、养车的费用、子女的养育费用、今后退休的准备等等，无一不需要从现在开始积累资金。

 

　　二是要有风险保障意识。新婚夫妻在进行理财时，不要急着找获利工具，而是先做好风险规划。结婚以后，对于家庭中的第一位成员，彼此间都需要负担责任，为了预防人生路上可能遭遇的意外或者疾病打乱生活轨道，首先应该做好保险规划，比如健康险、疾病险、意外险等都是一个家庭的必备保险。而且，年轻夫妇还应该对自己的财务状况进行经常评估，一般一年做1-2次，充分考虑一些重大的家庭变化给资金带来的压力，比如添宝宝、换大房子、为老人准备医疗费用等。另外还可以利用一些理财手段为家庭增添一些乐趣，比如现在还流行一种“金婚险”，只要花一点点钱，就能为婚姻保一份险，只要夫妻两人共同度过金婚，这份保险将从第20年开始就支付赔付，以后每过10年都可以收到保险公司的赔付，赔付额随着两人的“忠诚度”直线上升。

 

　　三是要树立长期投资的理念，对于将来需要准备的子女教育金、自身的退休金，虽然算起来将来需要很多钱来支付这方面的费用，其实从年轻时开始做计划并不难。按理财的观念就是积少成多，充分享受金钱的时间价值。新婚夫妻在有了理财目标以后，每月可以按照实际情况适当节省一笔钱，专门用于投资理财，年轻的时候可以考虑风险稍高的投资品种，例如基金、股票等。等年纪超过45岁，可逐渐选择风险小的品种。

 

　　总之，新婚家庭必须牢记一条理财规律：早起步，早受益！

 

 

　　婚姻的责任到底有多大？

 

　　对家庭负责的人必做的四项理财规划

 

　　遗产规划

 

　　子女教育规划

 

　　在中国人的观念里，遗产规划往往难以让人接受，以致于很多保险业务员想出各种方法来回避这一问题，一些业务员举例子里往往会用“假如您昨天死了”等说服客户接受意外险种。但是常言道，天有不测风云，人有旦夕祸福。实际上直面现实，人们可以在自己能够做主时把各类问题处理好，避免在失去自理能力时的无奈。因此，无论你现在什么年纪，做好遗产规划都体现了你对家庭负责任的态度。

 

　　遗产规划要做的事不少，最主要的是要把留给子女及家属的资产安排好，让继承人减少一些陷入争夺或者界定不清的麻烦。在西方一些有遗产税的国家里，遗产规划也是避税的合理途径。好的遗产规划可以避免法律纷争，既利于家庭和睦，又能够保护隐私，防止遗产争夺战。

 

　　著名画家陈逸飞突然病逝后，其长子与其后母之间为争当遗产执行人打得不亦乐乎，以至于家庭矛盾被媒体挖了个遍，而且使其拥有的公司等陷入无法正常运作的境地，严重地影响了公司经营。而在国外，由于遗产规划早已深入人心，许多人在生前把后事都交待了，所以处理起来一般比较简单。

 

　　在理财规划发达的加拿大，一般来说，家庭遗产规划包括以下内容：①遗嘱的制定；②信托账户的设定；③保险的购买；④继承人的指定；⑤慈善账户的建立。对国内的家庭而言，由于国内个人信托尚不发达，慈善账户也没有足够的政策支持，因此至多做好其余三项即可，特别是寿险的购买，如果一户家庭的年收入为20万元，那么其购买的保额应当为年收入的十倍即200万元较合适，年缴保费为年收入的十分之一即2万元左右较合适。如果家庭中有一人是经济支柱，那么为其买保险更显得有必要，万一家里经济支柱倒下，保险还可以帮助其余家庭成员渡过难关，重新找回家庭的经济平衡。

 

　　遗产规划不仅是家庭抵御飞来横祸损害的保障，更是家庭成员之间相互扶持、同甘共苦的一种奉献精神，也是家庭内爱情、亲情融洽最好的证明。但由于中国人传统观念的障碍，在谈及遗产规划时往往避之不及，因而必须克服以下难点：1.不能嫌麻烦而摒弃遗产规划；2.要对理财师、律师有充分的信任，告知完整具体的家庭状况；3.务必相信专业人士的建议和处理，不能为节省律师费而耽误大事。

 

　　父母赡养规划 　　

 

　　“小皇帝”“小太阳”这样的评价言犹在耳，转眼间中国第一代独生子女纷纷为人父母，根据专家预测，未来10年，“独生父母”家庭在中国至少会达到上千万个。这一代人的婚姻与家庭生活，必然受到更大的考验，四个老人、一对夫妻、一个孩子，“421”模式的出现将使更多的夫妻承担起赡养老人的重任。

 

　　如果没有父母赡养规划的理财目标，子女要么就作不孝子孙，要么将为老人的扶养费用疲于奔命，成为家庭生活中一项重要开支。据最近一项京沪穗城市居民的调查显示，35％的家庭要赡养4位老人，49％的家庭要赡养2到3位老人。而从赡养费看，35.6％的家庭每年花费超过1万元。并且出于对医疗保险体系的担忧，家庭积极储蓄，不敢增加消费支出，是现在许多新组建家庭的普遍心态。

 

　　因此，夫妻在规划家庭理财目标的时候，必须考虑双方老人的需求，如果丢掉了这一项内容，很有可能为将来的家庭生活增添许多不确定因素，从而导致一些不必要的纷争，影响双方的感情。

 

　　“昔孟母，择邻处；子不学，断机杼。”中国的传统一直将教育置于非常重要的地位，子女的教育费用也是家庭支出的重要组成部分。据统计，子女从小学到完成大学教育，至少需要30万至40万元的教育经费。不仅如此，新一代的子女教育金已经不限于普通的学杂费，还包括择校费、赞助费、兴趣班。家庭条件好的子女，将来有可能要读研究生或者留学海外，那么孩子的教育成本就更加高了。

 

　　面对越来越庞大的教育支出，家长的压力越来越大，许多家长开始用理财的手段来规划子女的教育金，比如教育储蓄、助学贷款、教育保险等等，有资料显示，中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险，而其中教育保险受到越来越多家长的关注。

 

　　对于子女的教育规划，一般来说越早做越轻松，有些家长在孩子刚出世时就已经筹划将来的打算，这将更有利于未来目标的实现。虽说可怜天下父母心，但是子女一旦学有所成，能够成为社会有用的人，作为父母也将会比别人更容易体会到幸福的意义。

 

　　收入补偿规划

 

　　收入补偿的原则就是把家庭内潜在的风险进行转移，家庭中不仅有人，而且有财产，人需要健康保障，财产需要安全保障，因此，各类功能的保险成为一户家庭的必备之选。比如伤残保险，除了在职职工可能拥有的工伤保险外，个人也可以通过保险公司购买一些个人伤残保险，这类保险保费一般很小，完全承受得起。各类财产如房屋、车辆、自创企业等也可以给予适当的保险，比如在地震中，很多按揭房屋因为没有房屋地震险，最终引发了家庭财产巨额损失。为应付意外身故而导致的家庭经济困难，可以给夫妻双方购买一定的人寿保险，在死亡或者其他意外中得到赔付。另外，在中国医疗费用高昂，健康维护成本高的情况下，拥有一定的重病保险、健康保险也对家庭的稳定和幸福有十分的必要。

 

　　总之，收入补偿规划可以使经济相对薄弱的家庭避免“一病致贫”的现象，对富裕的家庭也可以保持正常的生活质量，避免因各种意外独自承担风险，从而化解潜在危机，使幸福和快乐常伴左右。　　

 

　　家庭理财是通过对家庭收支的科学管理、合理有效支配，实现经济价值最大化的过程。这一过程的成功实现离不开系统的家庭理财规划，也离不开家庭成员间相互之间的信任、理解与支持。通过家庭理财，使家庭“财政”处于一个比较宽松的环境之下，确保理财重点并兼及其他，避免家庭财政隐患，从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。做好以上计划，将会使您的家庭有更坚实的经济基础，更坚固的保障，更富足的生活以及子女们更优良的教育机会和前途。

 

 

　　美满婚姻=一个终身伴侣+至少三次房产规划

 

　　房产人生的三个转折点，一定一定要把握好

 

　　26 周岁 第一次买房

 

　　为美满婚姻奠定坚实基础

 

　　结了婚，有了家，将来可能还会有孩子，当然，之前必须有套房子。有房产大鳄曾经开玩笑说，中国的房价是被未婚女青年拉高的。不管这个判断对不对，至少这句话说出一个事实，对于许多生活在城市的年轻人来说，有一套属于自己的婚房已经成为建立家庭的必要条件。

 

　　其实，不仅中国是这样，全世界的年轻人在结婚时，都希望有一套自己的房子。根据美国的统计数据显示，人们购买房产的第一个高峰出现在26岁，而大多数人在26岁到31岁买下自己人生中的第一套住房，而买房子的目的也是为了结婚。看来，美国人和中国人在购买婚房这一点上，没什么不同。

 

　　但是，现在浙江各地的房产价格都比较高，要买套房子确实不容易。房子，是财产更是一种消费，我们不提倡提前高消费，过高的负债率会让家庭财务陷入危机，热爱消费的美国人就不幸卷入了次贷风暴。所以，如果不是家庭条件比较富裕，建议不要过于追求面子要求“一步到位”，因为这会给今后的生活造成不必要的压力，甚至会成为婚姻的定时炸弹。

 

　　年轻人结婚，可以考虑在市区买小户型二手房，选择的要点是交通比较方便，上班相对便捷，今后生活开支会相对比较小。以杭州为例，现在市区二手房均价在一万三左右，加上税费，90平方米的小户型，大约需要120万元。按揭30%，需要36万元首付。剩下的84万元按揭三十年，每月需要支付近5400元按揭，即使考虑公积金因素，也要5000元以上。从财务健康原则出发，每月房屋按揭支出不应该超过总收入的35%，那么月收入1.5万的家庭可以考虑购买这个价格水平的婚房。

 

　　不过话说回来，年轻人到结婚的时候要有36万元的积蓄并不是很容易，有1.5万元月收入的小夫妻比例也不是很高。在“结婚需要有婚房”的思想指导下，很多父母都会帮子女一把，提供友情赞助。江浙一带，结婚买房主要有几种情况，一是一方父母赞助，全额付清；二是一方父母赞助出首付，婚后共同按揭；三是两方共同出首付，共同按揭。

 

　　大多数情况下，婚房都会有父母的支持。所以，在父母的支持下，选择婚房更多需要考虑的不是尽可能买最大的房子，而是根据收入水平，确定按揭能力，来确定房产。另外，父母的支持会把结婚变成两个家庭的事，在正式登记结婚前，财务关系还是要明晰，不能碍于面子搞成一笔糊涂账，尤其是双方父母在房子上都有赞助的情况下。

 

　　以这样的原则处理婚房，有几个好处：首先，经济压力不会太大。年轻人事业刚刚开始，很多时候需要去闯一闯，一旦房子带来太多压力，会增加很多顾虑，错过机会。其次，有利于家庭关系和谐。自己的房子有时候会带来家的安全感，有一套适当大小的房子，即使有了孩子，也能安稳过下去。第三，适当的压力也是动力。大多数人走进婚姻围城之后，因为生活的压力，会更注重理财。大多数月光族在结婚后都能学会存钱。有一点的压力，其实对理财是件好事，比如适当的按揭。

 

　　47周岁 第二次买房

 

　　财务状况最好时，买最大的房子

 

　　人们第二次买房，大多是为了改善居住环境，因此大多是在事业有成、财富积累到一定的程度才会考虑。美国的统计数字是，人们在47周岁的时候是又一个买房的“高潮”。而且，在47-52岁买的房子总价都很高，即使从平均统计数据上来看，也几乎是26岁时买房价格的2.5倍。

 

　　从理财人生来看，大多数人财务状况最好的时候就在47岁-52岁这段时间：第一次买房子欠银行的钱基本上都还清了；孩子也都上了大学，在孩子身上的开支明显小了；事业发展到一定层次，收入也达到顶峰。这时候，很多人会想着再买一套房子，改善一下居住环境。

 

　　其实，在中国，人们第二次置业的时间可能还会略提前一些，而考虑购房的原因，除了改善自己的住宅条件，还会加上为子女考虑的因素。没办法，这就是中国的传统：第一次购房时有父母帮，第二次购房时要考虑帮子女。

 

　　第二次购房和第一次购房需要注意的因素就不同了。最重要的一点，就是不要过高估计自己的财务能力。虽然这时候收入会很高，积蓄也会很多，但买房子不能过于乐观地估计自己的财务水平。最要紧的是不要让房子占用太多养老规划的资金。因为此时离职业生涯的结束只有十几年，高收入不会维持很久。而且，要在退休后保持生活质量，就必须已经开始养老规划，你积蓄里的钱，有很大一部分是不能动的。

 

　　在房产的选择上，可以更多地考虑舒适性，因为这时候买房子，本身就是为了享受生活。　

 

　　理财规划说到底和每个人的人生规划息息相关，要让你能获得的财富在你各个人生阶段给你带来最大的满足。房产规划，是家庭理财中最重要的环节之一，因为它会对一个家庭的幸福感带来巨大影响。　

 

　　62 周岁 第三次买房

 

　　告别繁忙的工作，考虑享受人生

 

　　美国人第三次买房的平均年龄在62岁，大多数人此时刚刚退休或即将退休。第三次买房有两种情况，一种是因为告别了繁忙的工作，居住需要更加舒适的环境。因此，很多人会选择远离喧嚣，搬到环境更好、空气清新的郊区。另一种情况是，由于孩子们都长大独立，不再需要住大宅，因此换购一个小型的房屋，多余的钱可以补贴退休生活，让日子过得更舒坦。

 

　　对于中国人来说，在具体选择上，我们不建议老年人把人生中第三个房产规划到过于偏僻的地方，毕竟我们的基础建设还比较薄弱，太偏僻的地方，生活的便捷性可能受到影响。

 

　　另外，中国人的家庭关系比西方国家更加紧密，因此第三次住宅的规划，也应该考虑到子女的住房情况，尽量交通方便一些，不要与子女离得太远。这也是家庭和谐美满的一个很重要因素。

 

 

　　退休以后生活水平如何现在你就要打算起来了注意：把握住不多的时间！

 

　　最美莫过夕阳红。挽着心爱的人度过一生是多少人追求的梦想，白头偕老、百年好合等用于婚姻的美好祝愿也体现出中国人对爱情、婚姻始终不渝的坚持。

 

　　但是，不知有没有人计算过当你退休的时候，需要多少钱才能保持等同于年轻时的生活质量？单靠退休金足够了吗？

 

　　因此，退休规划是家庭理财的重点。根据法国安盛集团发布的2006全球退休计划调查报告显示，越来越多的中国人已经开始为退休后的生活做准备，个人退休财务规划也日渐升温。有三分之一的人开始为退休作筹备，平均年龄为37岁，正好处于三口之家的阶段，小孩一般较小。基于对未来退休金难以应付生活所需的担忧，这些人已经认同用个人的行动来承担养老责任，越来越多的人也开始通过积极购买寿险、投资股票、储蓄、投资房地产等方式为退休筹备。

 

　　三十而立，这是中国人对成人阶段的某种愿望。在家庭理财规划里，30岁也是一个重要的年龄段，理财专家认为，30多岁的时候或许还用不着过分为钱发愁，可是得想到将来退休后，自己能领到多少退休金？过了30岁的人如果还没有为自己的退休计划作打算，那就相当危险了。至于用何种理财手段来实现退休目标，专家认为，不同人生阶段的人应该对保险的保障、储蓄和投资功能需求各有侧重。比如，有经济压力的30多岁人士，此时应该侧重在保障，然后辅以提前的退休准备(储蓄、投资功能等)；等到了40岁，需求侧重转为退休方面，以保障为辅。

 

　　当然，在家庭退休规划中，夫妻双方对于退休生活目标的认同还是有必要的，比如在什么年龄退休，什么财务状态下退休，退休后打算过怎样状态的生活？都必须事先有所安排和准备。只有把目标的“底”放在心中，执行起来才能事半功倍。那么在家庭理财规划中要注意哪些要点呢？　　

 

　　第一要点：确定适合的退休年龄 　　

 

　　家庭中夫妻双方的退休年龄非常重要，这不仅关系到今后家庭收入的多少，也会影响到生活质量问题。由于我国大部分男性退休年龄为60岁，女性退休年龄在55岁或50岁。这在世界范围内都是属于比较早退休的，像一些发达国家如日本，许多老人到了70岁仍然坚持在岗位上。有迹象表明，由于我国老龄化阶段的提前来临，将来极有可能延迟退休年龄，如果一户家庭做了与实际不符的退休理财规划，那有可能遭遇到退休金不足的可能。所以，一对夫妻应该结合自身的财务、身体等情况，为自己确定一个较为理想的退休年龄，以安享晚年。　　

 

　　第二要点：设立合理财务目标 　　

 

　　在现实生活中，有一种现象称之为“棘轮效应”，来说明人的消费习惯形成之后有不可逆性，也就是古人说的“由俭入奢易，由奢入俭难”。而家庭的高峰收入期，往往在退休前十年到五年内形成，这会影响到财务目标的设定。

 

　　因此，家庭生活中，夫妻两人要养成良好的消费习惯，一方面要尽力维持较好的生活水平，另一方面不能盲目追求高消费，以实现退休前与退休后两阶段生活的平衡对接。　　

 

　　第三要点：注意家庭结构变化 　　

 

　　在进行财务目标的设计时，有两个因素需要优先考虑，即家庭结构与生活水平期望值。随着“核心家庭”的大量出现，无论是农村还是城市，一对夫妇只带着自己的孩子一起生活的家庭形式正在呈上升趋势。另一方面，人们对婚姻质量要求的提高，爱情的更新速度加快，离婚率上升，离婚指数以每年35％的速度增加，造成了许多单亲家庭和再婚家庭。

 

　　家庭结构的变化将直接影响到人们的生活水平以及抚养负担是否能够承受的问题。作为家庭在制订退休规划时，应该充分考虑将来的家庭结构属于哪一种类型，自己的子女会否成为“啃老族”，这些将直接影响到一户家庭的具体计划。　　

 

　　第四要点：细化生活水平期望值 　　

 

　　建立退休规划时最好能对退休后的生活期望值进行一些细化。对退休后的生活，不同人会有不同的梦想。退休生活期望值大体可以划分为享乐型、小康型和基本保障型三种类型，不同类型的退休生活期望，每年所需要的费用也不尽相同。

 

　　男人与女人谁更适合理财？

 

　　金钱是婚姻生活最大的敌人之一，婚姻中的男女好比经营一家公司，公司的名号叫做“家庭”。 夫妻不仅是股东，还是一对合作伙伴。如果分工明确，各司其职，那么家庭就会朝健康稳定的方向发展。

 

　　多数人在结婚以后会更加重视理财，股票、基金、保险在家庭决策中的重要性上升。然而，由于人各有想法并且各持己见，许多家庭往往为一些投资理财方面的问题闹得不可开交。光是闹着也就算了，还有许多家庭因为投资失败而分崩离析。每次只要股市大跌，就会有不少家庭因此而破裂，比如今年，就有多个因炒股失败而离婚的事件见诸报端。

 

　　因此，一个家庭在投资理财方面，必须选出一个首席执行官，一个对“家庭”这个“有限公司”发展更有利的首席执行官。

 

　　公正地来说，在理财这件比较专业的事上，应该综合考量双方的知识、能力和实战绩效。如果家里有从事经济专业工作的人员，应该主动承担投资理财重任。但是，如果男女双方的经济知识处于差不多的水平，那么，我们建议应该将投资理财的任务托付给女人。一方面是因为女人比男人谨慎、更厌恶风险；另一方面，女人的直觉能帮助作出正确的投资决策。

 

　　丈夫们不服气？那好，我们不妨来看看在不同的理财领域男人和女人的表现吧!

 

　　女人更适合理财的9大理由

 

　　1.女人对数字和钱财天生就比男人更敏感，她们更注重细节，所以更适合理财。

 

　　2.俗话说，“男主外，女主内”。这种传统意义上的性别分工，决定了女性更应当担负起家庭理财的重任。

 

　　3.不论感情因素，还是东方的传统，对大多数家庭来说，女人担任“财政部长”的角色已是不争的事实。既然女人管钱，理财自然也应是分内之事。

 

　　4.女人比男人更善于倾听，更能虚心接受理财专家的意见，而不会一意孤行。有专业人士的帮助，女人更适合理财。

 

　　5.女人比男人做事更谨慎，更稳健。我们知道，理财与投资最大的区别在于，前者跟不同人生阶段的财务目标相联系，实现流动性、安全性、高收益等方面的平衡，而后者更重视收益率目标。如此说来，女人更适合理财。

 

　　6.女人比男人更会精打细算，喜欢货比三家，讨价还价，懂得“集腋成裘”的道理，自然更适合理财。

 

　　7.女人重家庭，男人重事业。所以，女人在家庭理财方面的实践经验往往多于男人，而有些男人在失去家庭财务主导权后，对理财是心有余而力不足。毫无疑问，女人更适合理财。

 

　　8.女人跟子女的关系更亲近，为了孩子的健康成长，她们应该比男人更有动力去理财。

 

　　9.作为财务管家，女人要考虑到方方面面的支出和需求，因此，她们看得更远，为了日后的财务目标，压缩并调整当下的家庭预算。女人比男人更能认识到控制眼前消费开支的重要性，而这也是很多家庭理财计划得以实施的有力保证。所以，女人比男人更适合理财。

 

 

　　男人与女人谁更适合理财？

 

　　股票 　

 

　　大家知道有句股谚叫“长线是金”，投资股市，很多时候更需要耐性。如果不是专业操盘手，或者资深投资人，买卖过于频繁往往意味着亏损。特别在中国，股市交易成本过高，每一次的交易都有可能吞食投资者的资金。而且短期股市起伏不定，一买就跌，一卖就涨的现象屡见不鲜。普通投资者心态一不好，很容易追涨杀跌。再好的市场也经不起频繁交易。有资料显示，平均来看每个月买卖五次比每年买卖一次的人多亏或者少赚10％左右。

 

　　研究表明，男人和女人在股票投资上的差异非常明显，男人由于自信，容易刚愎自用，买卖频率要比女性高得多。一般来说，同样的时间段里，单身男性的买卖次数比单身女性高30％左右，而结婚的女性比单身女性也要高一些，结婚的男性比单身的男性要低一些。反映在投资业绩上，炒股票的人比长期持有股票的人业绩差，男的比女的业绩差，单身男性最差，单身女性最好。由些可见，投资股票并非男人特长，但综观众多家庭，家里男人掌握股票账户的比比皆是，这大概是由男性主导的中国散户在市场中亏得很惨的原因之一吧！

 

　　分析男人更容易亏损的原因，大致有以下几个方面：

 

　　1.男人的控制欲比女人强，不喜欢保守和被动的投资，不喜欢由别人掌握命运。

 

　　2.男人比较好面子，过于自信，容易陷入投资误区。

 

　　3.男人比女人更冲动，特别对看不见摸不着的股票，在买卖过程中容易受情绪的控制。 　　

 

　　总结：投资股票更需要懒人、被动的人、有自知之明的人，女性更合适。

 

　　女性VS男性1∶0

 

　　房地产

 

　　在房地产界，有一则经典的笑话：漂亮的女人让男人把持不住，漂亮的房子让女人把持不住。于是，一部分男人制造房子，另一部分男人为此买单。从这则笑话中我们不难看到，对房地产情有独钟的往往是女人。

 

　　女人擅长买房更是有着天然的原因。一般而言，女人比男人更会把握生活细节，因此，女人会更多地关心房子的户型结构好不好，关心房子的光线亮不亮，关心房地产的产权期限长不长等等问题。作为家庭生活的主要操持者，女人对一套好居所的敏感程度要远远强过男人。这从近些年来名声在外的温州太太购房团的骄人战绩可见一斑。

 

　　如果就此认定女人更适合投资房地产可能稍显偏颇，我们还有更多的例子来证明这个观点。如果你用GOOGLE搜索“女人＋房地产投资”可以获得445万条信息，而搜索“男人＋房地产投资”共获得不到62万条信息，显然，这个世界对于女人和房地产的关注，要远远超过男人。

 

　　房子能给女人带来安全感，而且一般来说，女人比男人更多地呆在家中，因此对房子的要求更高，在投资房产上，更能敏锐地把握细节因素，使房产投资更加成功。 　　

 

　　总结：女性更爱房子，对房子更加敏感，买房子应该更多地听取女性的意见。

 

　　女性VS男性 2∶0

 

　　保险

 

　　女性比男性更加注重安全感，这也让女性对保险更感兴趣。来自一家保险公司销售一线的统计数据显示，女性比男性更喜欢买保险，在投保的人中有近60%为女性，而且与更看重投资理财功能的男性相比，超过80%的女性买保险是看重保险的原始功能——保障。

 

　　女人比男人有着更强的风险意识，在女人的眼里，保险是比男人更可靠的东西，总可以在风雨中静静地相守。况且，一般女人的寿命比男人要长8－10年，当男人离开的时候，只有保险将成为男人的延续和最好的朋友，陪伴女人的终身，因此，保险于女人有着极高吸引力。一些经济发达地区，比如台湾女人对金融资产的投资中保险占到了56％，日本女人往往更容易选择那些保障高的男性作为终身伴侣。　　

 

　　总结：女性理财更加注重财务安全，能够更合理和稳健地挑选合适的保险产品，充分理解保险的实质，并合理运用保险提供的财务保障。

 

　　女性VS男性 3∶0

 

　　很遗憾，男性朋友们，PK结果就是这样，结论就是——女人天生会理财。

 

　　不过话又说回来，真正为这个结果感到遗憾的男性并不会太多，一项全球调查显示，结了婚的男人，大约有90％的人都乖乖交出财权。其实，这个比例本身，也反映出男人在处理家庭财务问题上，并不擅长，甚至不自信。

 

　　或许你并不认同，但这就是科学调查的结果，也是许多家庭不可不知的秘密。

 

　　在现代社会，女人当家理财并不仅仅对家庭里的收入、支出、保障都了如指掌，算盘打得噼啪响，更多的女性走出了传统家庭的狭小圈子，开始关注投资领域——保险、基金、股票、甚至外汇等专业的投资渠道和金融产品，都在许多女性掌握之中。所以，想让你的家庭早日走上财务自由之路，男人最佳的选择是全力贡献你的智慧，一切让你的老婆来处理吧！

 

 

　　婚姻的变化不仅需要情感的修复更要紧的是家庭财富的重组

 

　　在离婚率高达29%的杭州更应该懂得理财

 

　　数据显示，杭州已经排入全国十大离婚率最高的城市之九，离婚率高达29%（编注：通常所说的“离婚率”=当年离婚数/当年新婚数×100%）。离婚的人多了，再婚的人也多了。在家庭理财的过程中，离婚与再婚涉及到不同家庭之间的财产分割与转移，因此显得更为复杂。理财工具运用充分的家庭，往往比不理财的家庭更容易处理。

 

　　离婚：一切重新开始 　　

 

　　离婚不仅给夫妻之间带来感情上的痛苦，而且涉及到家庭的分割，经济成本也非常高昂。现代人离婚需要解决的焦点问题，大多是配偶赡养费和子女抚养费以及双方财产的分割等。

 

　　许多夫妻在协议离婚时，会在财产如何分配上引起争执。两愿离婚的夫妻，总希望在离婚当时就将财产分配妥当，以免事后再有纠葛。一般情况下，离婚时确定的配偶赡养费和子女抚养费是固定的，但是由于这些费用往往有一个非常长的时间跨度，长期的通货膨胀影响将会严重降低这笔费用的实际购买力，因此，在条件允许的情况下，应当把这种付费和通胀率挂钩，以免今后生活水准下降。

 

　　一般在财产不多的情况下，财产分配过程中可以坦诚地把自己的收入和财产统统摊在台面上，通过协商达成一个公平的意见，如果存有隐瞒财产或者转移财产的情况，迟早会发生法律问题。近些年来见诸报端的例如丈夫背着老婆跟别的女人在外面联名买别墅、通过借条形成虚假负债掏空家庭资产等现象，最终都会闹得不可收拾。

 

　　另外，财产分割还要遵守公平的原则，比如双方要事先了解一下财产的行情，如房子，可以在中介机构查看同类地段差不多品质的房子市价，如股票、基金可以查看当下市值。在作出分割决定时，最好由一方分配，另一方先选。这样就能避免很多争端，更容易形成共识。当然，在离婚时不可忽视的是婚前财产的界定，如果婚前财产经过公证，那无论有否增值，都属于单方所有。

 

　　离婚对于夫妻双方都是一个新的开始，新的生活将需要设定新的理财规划。所以原先的一切财务规划都必须重新调整，如银行账户、信用卡账户、保险、退休金计划、遗嘱、信托等，其中一个重要而常常被忽视的内容是人寿保险的受益人，离婚后当然要考虑更改。但通常只有保险购买者（支付保险费者）才有权利改变保险受益人。遗产的安排当然也要作相应的调整，用来反映现实的情况。

 

　　对于离婚事件中收入低的一方来说，尽可能地多拿财产，只要理财得当，也能够成为收入补偿的一部分，以此重新开始新的生活。 　　

 

　　再婚家庭：AA制或许更好 　　

 

　　再婚时因为涉及到前婚子女，所以财务问题尤其复杂。因此，在国外许多家庭会设立婚前协议，最知名的是传媒大王默多克，其前妻曾与现任妻子之间设有一份财产继承协议，规定有若现任妻子没有子嗣，则无权继承财产等苛刻内容。这样的内容在一方较富，一方较穷，或双方都富有，特别涉及到财产继承权的情况下经常会碰到。

 

　　如果双方都不太富裕，并且还分别育有子女，那么事情会显得更加艰难，双方前婚子女和现婚子女的生活安排、教育支出将成为困扰新建家庭的难题，并且很有可能再次导致家庭不和谐。因此，专家建议：在处理再婚家庭时，AA制是一个不错的选择。

 

　　李女士带有一个12岁的儿子与带有一个13岁女儿的张先生结合，双方都属于白领阶层，均有不错的收入来源，为保持一定的独立，双方选择了AA制的生活方式，每人拿出收入的一部分作为家庭开支基金，用来负担家庭共同开支的费用。另外对于孩子的教育费用，也从各自的个人账户里安排，避免由于不同待遇引发的家庭纷争。此外，在一些生活大项的开支上，例如买房等，他们也是基于AA制的原则，各出50%的首付款，其余则从共同账户里开支。这种生活方式，不仅不会影响双方的感情生活，而且可以为各自的子女成年后继承财产做好准备，同时也避开了再婚前家庭成员的一些干扰。

 

　　虽说AA制避开了一些原先家庭带来的不利影响，但是作为新建家庭，再婚人士也必须重新制定新的家庭理财规划，从共同账户里支取一定数量的资金，用于购置保险、股票、基金、房子等，为新家庭的理财生活增添一些必需品。　　

 

　　离婚、再婚都是婚姻生活里的少数派，也是每一个涉身其中的人士不愿意看到的结局。但幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸，如果真的出现了离婚的情况，也只能选择勇敢地面对，尽可能用最好的方式来收拾婚姻的残局，无论是感情、财产或是子女，用理财工具或许能解决一些麻烦事，但不能解决当事人心中的感情创伤，因此，借用一句投资理财的常话奉劝：婚姻有风险，选择须谨慎。